जीवन बीमा पहुंच में गिरावट: उदयपुर के परिवारों को टर्म इंश्योरेंस गैप क्यों दूर करना चाहिए

Udaipur, June 9, 2026: भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) की नवीनतम वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, देश में जीवन बीमा की पहुंच (Life Insurance Penetration) सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के लगभग 2.7 प्रतिशत पर बनी हुई है, जो समान अर्थव्यवस्थाओं की तुलना में सबसे कम स्तरों में से एक है।

लेकिन इस आंकड़े के पीछे एक और चिंताजनक सच्चाई छिपी हुई है। राजस्थान सहित देशभर के लाखों परिवारों के पास परिवार के मुख्य कमाने वाले सदस्य की मृत्यु की स्थिति में पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा उपलब्ध नहीं है। विशेषज्ञों का मानना है कि यह अंतर केवल जागरूकता की कमी का परिणाम नहीं है, बल्कि निर्णय लेने में हो रही लगातार देरी भी इसका एक बड़ा कारण है।

जीवन बीमा का सबसे सरल और किफायती विकल्प माने जाने वाला टर्म इंश्योरेंस आज भी बड़ी संख्या में कामकाजी पेशेवरों द्वारा टाल दिया जाता है। कई लोगों को लगता है कि वे इसे बाद में कभी भी खरीद सकते हैं। हालांकि, आंकड़े कुछ और ही कहानी बताते हैं। जो लोग अपने 20 के दशक के अंतिम वर्षों या 30 की उम्र की शुरुआत में buy term insurance का निर्णय लेते हैं, वे अक्सर समान कवरेज के लिए 40 वर्ष की आयु में पॉलिसी लेने वालों की तुलना में 40 से 60 प्रतिशत तक कम प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यह कोई मामूली बचत नहीं है। 30 वर्षों की पॉलिसी अवधि में यह अंतर लाखों रुपये तक पहुंच सकता है।

वित्तीय योजनाकारों के अनुसार, मध्यमवर्गीय परिवारों में एक सामान्य पैटर्न बार-बार देखने को मिलता है। परिवार होम लोन लेता है, बच्चों की जिम्मेदारियां बढ़ती हैं और मासिक खर्च लगातार बढ़ते जाते हैं। इसी दौरान टर्म इंश्योरेंस उन कार्यों की सूची में शामिल हो जाता है जिन्हें बाद में पूरा किया जाएगा। लेकिन जब 40 की उम्र के बाद कोई स्वास्थ्य समस्या सामने आती है, तब प्रीमियम बढ़ चुके होते हैं या कुछ महत्वपूर्ण राइडर्स उपलब्ध नहीं रहते। जो निर्णय कुछ वर्षों के लिए टाला गया था, वह लंबे समय का नुकसान बन जाता है।

कवरेज राशि का सही निर्धारण भी एक ऐसा क्षेत्र है जहां उदयपुर और राजस्थान के कई परिवार अपनी वास्तविक आवश्यकता का कम आकलन करते हैं। उद्योग विशेषज्ञों के अनुसार, किसी व्यक्ति का टर्म इंश्योरेंस कवर उसकी वार्षिक आय का कम से कम 10 से 15 गुना होना चाहिए। इसमें महंगाई, होम लोन और वाहन ऋण जैसी देनदारियां तथा परिवार की दीर्घकालिक आय संबंधी जरूरतों को ध्यान में रखा जाता है। केवल वर्तमान जरूरतों के आधार पर कवरेज चुनना एक ऐसी गलती हो सकती है जिसका एहसास तब होता है जब वास्तव में क्लेम की आवश्यकता पड़ती है।

जो लोग अब इस सुरक्षा अंतर को भरना चाहते हैं, उनके लिए अच्छी खबर यह है कि प्रक्रिया पहले की तुलना में कहीं अधिक आसान और व्यवस्थित हो चुकी है। विभिन्न बीमा कंपनियों के best term insurance plan विकल्पों की तुलना कुछ ही मिनटों में ऑनलाइन की जा सकती है। प्रीमियम, क्लेम सेटलमेंट अनुपात और उपलब्ध राइडर्स जैसे क्रिटिकल इलनेस कवर, दुर्घटना मृत्यु लाभ तथा विकलांगता की स्थिति में प्रीमियम छूट की जानकारी भी आसानी से प्राप्त की जा सकती है। जहां मेडिकल जांच आवश्यक होती है, वहां भी अधिकांश मामलों में यह घर पर ही की जा सकती है। कम उम्र के कई आवेदकों के लिए मेडिकल जांच की आवश्यकता भी नहीं पड़ती।

पॉलिसी चुनते समय कुछ महत्वपूर्ण पहलुओं पर विशेष ध्यान देना चाहिए। किसी बीमा कंपनी का क्लेम सेटलमेंट अनुपात यह दर्शाता है कि वह वैध दावों का निपटारा कितनी निरंतरता के साथ करती है। विशेषज्ञों का मानना है कि केवल एक वर्ष के उच्च अनुपात के बजाय लगातार तीन वर्षों तक स्थिर और मजबूत प्रदर्शन अधिक विश्वसनीय संकेत माना जाता है।

राइडर्स पर भी विशेष ध्यान देने की आवश्यकता होती है। सामान्य टर्म प्लान केवल मृत्यु की स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। वहीं, क्रिटिकल इलनेस राइडर गंभीर बीमारी के निदान पर भी भुगतान सुनिश्चित करता है, भले ही पॉलिसीधारक जीवित हो। भारत के कामकाजी आयु वर्ग में हृदय रोग और कैंसर के बढ़ते मामलों को देखते हुए यह विकल्प विशेष रूप से महत्वपूर्ण माना जा रहा है।

हाल के वर्षों में IRDAI ने पॉलिसी दस्तावेजों को सरल बनाने और शिकायत निवारण व्यवस्था को मजबूत करने के लिए कई कदम उठाए हैं। इन सुधारों के कारण नामित व्यक्तियों के लिए क्लेम प्रक्रिया पहले की तुलना में अधिक स्पष्ट और भरोसेमंद बनी है। हालांकि, पर्याप्त बीमा सुरक्षा सुनिश्चित करने की जिम्मेदारी अंततः व्यक्ति की अपनी ही रहती है।

उदयपुर के वित्तीय सलाहकारों के अनुसार, 28 से 38 वर्ष आयु वर्ग के वेतनभोगी पेशेवरों के बीच टर्म इंश्योरेंस को लेकर जागरूकता में धीरे-धीरे वृद्धि हुई है। इसके बावजूद जागरूकता और वास्तविक कार्रवाई के बीच अभी भी बड़ा अंतर बना हुआ है। हर गुजरते वर्ष के साथ बिना बीमा सुरक्षा के रहने का जोखिम बढ़ता जाता है और साथ ही प्रीमियम की लागत भी लगातार बढ़ती रहती है।